Calculateur de mensualités d'emprunt

////01 · Mensualité et intérêts

—

Mensualité

—

Remboursement total

—

Intérêts payés

—

Intérêts / capital

////Répartition du remboursement

Capital emprunté — — Intérêts — —

////Décomposition

Capital emprunté	—
Intérêts payés sur la durée	—
Échéances	—
Valeur totale payée	—

////Formule appliquée

—

Capital

—

Facteur d'annuité

—

Mensualité

Détail du protocole de calcul

01 — Le taux annuel nominal est ramené au mois : i = taux / 12

02 — Le facteur d'annuité agrège la durée et le taux :

facteur = ( 1 − (1 + i)⁻ⁿ ) / i

03 — La mensualité constante est le capital divisé par ce facteur :

mensualité = capital / facteur

Il s'agit de la fonction PMT du tableur, à mensualités constantes, hors assurance solde restant dû, frais de dossier et frais de garantie. Le taux saisi est un taux nominal : le TAEG réel d'une offre bancaire est supérieur dès qu'elle intègre des frais.

Portée du calcul. Outil d'aide à la décision interne. Il ne remplace ni un tableau d'amortissement bancaire, ni une offre de crédit : les arrondis, la date de première échéance et le mode de décompte des intérêts varient d'un établissement à l'autre.

////02 · Tableau d'amortissement

—

Mensualité

—

Échéances

—

Intérêts cumulés

—

Intérêts · année 1

////Point d'avancement

Première échéance

Jalon — date à analyser — remboursés —

Départ — — Fin —

Capital remboursé — — Intérêts déjà payés — — Reste à payer — —

—

Déjà payé

—

Reste à payer

—

Capital restant dû

—

Échéances réglées

Déjà réglé

Capital remboursé	—
Intérêts déjà payés	—
Total versé à ce jour	—

Reste dû

Capital restant dû	—
Intérêts restant à payer	—
Reste à payer	—

////Évolution

Part principal Part intérêt Restant dû (échelle droite) Jalon

////Échéancier

Terme	Échéance	Part intérêt	Part principal	Mensualité	Intérêts cumulés	Restant dû

Lecture du tableau

Chaque ligne décompose une échéance. La part intérêt est calculée sur le capital restant dû du mois précédent (restant dû × i) ; la part principal est le solde de la mensualité. Le capital restant dû diminuant, la part d'intérêt décroît et la part de principal augmente à mensualité constante.

La dernière échéance est ajustée à l'euro près pour solder exactement le capital — c'est le comportement d'un tableau bancaire, l'arrondi mensuel ne tombant jamais juste sur la durée entière.

Les dates découlent de la première échéance : une échéance par mois calendaire, le même jour du mois. Quand ce jour n'existe pas dans le mois visé (un 31 en février), l'échéance tombe au dernier jour du mois. Une échéance est comptée comme réglée dès que le jalon l'atteint ou la dépasse — l'outil ne connaît pas les retards ni les remboursements anticipés réels.

////03 · Table de simulation à deux variables

Montant de départ €

Pas de montant €

Colonnes montants

Taux de départ %

Pas de taux %

Lignes taux

Teinter les cellules selon le montant de la mensualité

////Mensualités simulées

durée : —

Lecture. Chaque ligne est un taux annuel, chaque colonne un montant emprunté. La cellule donne la mensualité pour la durée courante fixée dans les paramètres de gauche. La cellule cerclée d'accent est celle qui approche le plus l'emprunt en cours de calcul.

Écart avec le classeur d'origine. Dans la feuille « Simulation Emprunt » du fichier .ods, la fonction PMT reçoit le taux annuel et une durée en années : elle renvoie donc une annuité, pas une mensualité, malgré l'intitulé de la table. Le calcul est ici corrigé — taux mensuel et durée en mois — ce qui explique que les valeurs soient environ douze fois plus faibles.